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將醫(yī)療意外險(xiǎn)納入健康保險(xiǎn)范疇，明令禁止非法搜集基因檢測資料，允許對(duì)長期健康險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整……近日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。這也是自2006年頒布《辦法》以來，首次進(jìn)行大幅度的調(diào)整。新版《辦法》將于12月1日實(shí)施，不少新增內(nèi)容對(duì)消費(fèi)者有利，并且進(jìn)一步強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

醫(yī)療意外險(xiǎn)

納入健康險(xiǎn)范疇

據(jù)了解，新舊版《辦法》內(nèi)容發(fā)生變化，之前的《辦法》中健康保險(xiǎn)內(nèi)容只包含了四個(gè)部分，這次增加了“醫(yī)療意外險(xiǎn)”。新版《辦法》明確健康保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。

我們都知道，手術(shù)并非100%無風(fēng)險(xiǎn)，一旦手術(shù)時(shí)遭受了醫(yī)療意外，只得再次入院花錢重新手術(shù)。如果購買了醫(yī)療意外險(xiǎn)，患者的利益能夠得到應(yīng)有的保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)得到補(bǔ)償，醫(yī)療糾紛也將減少。

這里指的“醫(yī)療意外”，主要是指醫(yī)療行為沒有發(fā)生理想的治療效果并造成損害。這種損害有預(yù)見可能，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)護(hù)人員并無責(zé)任。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，新版《辦法》將醫(yī)療意外險(xiǎn)納入健康保險(xiǎn)范疇，對(duì)于保護(hù)患者利益、減少醫(yī)療糾紛具有重要意義。

要注意的是，“醫(yī)療意外保險(xiǎn)”不屬于“意外保險(xiǎn)”。意外保險(xiǎn)保障的是不能預(yù)見、無法避免的損害。

長期健康保險(xiǎn)

可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整

“保證續(xù)?！边@個(gè)詞兒買過保險(xiǎn)的人都不會(huì)陌生，特別是目前很火熱的百萬醫(yī)療市場，目前的醫(yī)療險(xiǎn)，基本上一年期為主，客戶最大的擔(dān)憂，就是續(xù)保問題，市面上一些醫(yī)療險(xiǎn)最多保證續(xù)保時(shí)間僅為6年，但也無法擺脫一個(gè)命運(yùn)，停售無法續(xù)保。一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是小額醫(yī)療險(xiǎn)，每年續(xù)保時(shí)基本上需要重新健康告知，萬一身體發(fā)生變化，就可能無法購買，不過，現(xiàn)在長期醫(yī)療險(xiǎn)變得有可能。

新版《辦法》在一開始就特意強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)定義，首先，什么是長期健康保險(xiǎn)？長期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。其次，新《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。這意味著讓保險(xiǎn)公司在研發(fā)產(chǎn)品時(shí)有更多自由度，或許今后能夠買到適合自己，且能夠續(xù)保更久的長期醫(yī)療產(chǎn)品。

此外，對(duì)保證續(xù)保，還做了明確的規(guī)定：保證續(xù)保條款，是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同約定。這表示，沒有以上充分條件的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都不是保證續(xù)保，也就只能歸入短期健康保險(xiǎn)之列。也就是說，短期的1年期及以下健康險(xiǎn)不得有保證續(xù)保條款的表述。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

禁止捆綁銷售

捆綁銷售在保險(xiǎn)行業(yè)里面尤為常見，比如你想通過保險(xiǎn)公司購買醫(yī)療險(xiǎn)，往往保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給你設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案里，會(huì)要求你先買重疾險(xiǎn)，然后醫(yī)療險(xiǎn)可以附加在上面，實(shí)際上，附加在主險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)，本質(zhì)還是一年期險(xiǎn)種，停售了也無法續(xù)保；再比如，你想買重疾險(xiǎn)，但某保險(xiǎn)公司的某款產(chǎn)品主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，客戶如果只想買這個(gè)重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)說“不單獨(dú)賣”，必須先買主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)，才能搭配附加上這款重疾險(xiǎn)，按這種投保規(guī)則，就是捆綁銷售。

新版《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提出“不得強(qiáng)制搭配其他產(chǎn)品銷售、不得誘導(dǎo)重復(fù)購買保障功能相同或者類似的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品等”禁止性規(guī)定。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，是重疾險(xiǎn)就銷售重疾險(xiǎn)，是醫(yī)療險(xiǎn)就銷售醫(yī)療險(xiǎn)，不得強(qiáng)制搭配，應(yīng)當(dāng)讓客戶自主選擇要不要搭配，保障了消費(fèi)者的權(quán)益。

近年來，保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)送基因檢測產(chǎn)品盛行，由于引發(fā)安全性擔(dān)憂，基因檢測“聯(lián)姻”保險(xiǎn)一直存在爭議。對(duì)這一現(xiàn)象，新版《辦法》進(jìn)行明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不得非法搜集、獲取被保險(xiǎn)人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供上述信息。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

允許健康管理

比例和費(fèi)用提升

此外，《辦法》首次將健康管理以專章寫入，規(guī)定保險(xiǎn)公司提供健康管理服務(wù)既可以納入健康保險(xiǎn)合同，也可以單獨(dú)列出，規(guī)定健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

其實(shí)，目前已經(jīng)有一些公司將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合。購買公司保險(xiǎn)產(chǎn)品后，可以享受公司提供的“醫(yī)療+保障”一站式服務(wù)，如在線復(fù)診、家庭醫(yī)生、遠(yuǎn)程醫(yī)生、基因檢測、慢病管理等服務(wù)，還可以進(jìn)行健康知識(shí)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)健康生活習(xí)慣。

未來，購買一份保障，不僅僅是一次消費(fèi)，更像是請(qǐng)來一位“健康管理師”呵護(hù)我們的健康，這種人性化服務(wù)，讓保險(xiǎn)更有溫度。

惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端